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紧抓机遇发展我市现代保险服务业

  http://www.huanbohainews.com.cn   2017-02-23 8:51 来源:环渤海新闻网  

紧抓机遇发展我市现代保险服务业

李权兴 任庆海

  现代保险服务业具有分散社会风险,以经济补偿或给付,促进社会安定的保障功能;与银行业、证券业共同成为金融业三大支柱,保险资金的积聚、运用和分配,在金融体系中具有资金融通功能;具有融入社会经济生活,参与社会风险管理,拉动社会消费,优化资源配置,完善社会保障制度,成为社会稳定器的功能。2006年,国务院颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(“国十条”),为推动和完善中国的保险事业起了重要推动作用。为促进现代保险服务业的发展,2014年8月国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(“新国十条”),把现代保险服务业纳入国家发展战略。

  我国现代保险服务业亟待加快发展

  现代保险服务业以全新定位融入国家发展战略,成为完善金融体系的支柱,改善民生保障的支撑,社会管理机制的创新,经济提质增效的引擎,政府职能的重要抓手,是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。目前,我国的现代保险服务业与发达国家相比差距很大,以2014年中国与发达国家保险密度、保险深度两项进行比较:

  2014年中国与发达国家保险密度、保险深度比较

  国别保险密度(美元/人)保险深度

  英国4823 10.60%

  日本4207 10.80%

  美国4017 7.30%

  法国3902 9.10%

  中国271.77 3.18%

  可以看出,我国现代保险服务业发展十分滞后。新国十条提出到2020年要使现代保险服务成为我国政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段,保险深度达到5%,保险密度达到3500元/人。2015年我国的保险密度为1800元/人,保险深度为3.59%。

  2016年上半年,由于复杂多变的市场环境,我国保险业的发展有喜有忧。忧的是企业利润下降54.05%。产险公司利润下降43.49%,寿险公司利润下降65.60%,再保险公司利润下降58.79%。喜的是经过保险业从业人员的积极努力,实现保费收入增长37.3%,达到1.88万亿元,保险业资产总量达到14.27万亿元,增长15.42%。保险代理人员增加93.62万人,总人数达到560万人。

  实践证明,市场经济体制下的现代保险服务业,其基本功能具有“新”和“广”的特点,新,是以全新的商业模式、服务方式、管理方法,对传统保险业的提升,成为新型保险业态,具备了全新的资金融通功能和广泛的社会管理功能。广,是运用新技术、新业态、新服务方式,使保险服务与社会治理相互交融,商业机制与政府管理密切结合,实现商业保险与社会保障有机衔接,成为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段。因此,加快发展现代保险服务业,对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提高人民群众生活质量都具有重要意义。

  “新国十条”对保险行业提出新要求

  从保险行业经营来看,“新国十条”最大特点是继2006年颁布的“国十条”,从完善国家治理,经济社会发展的角度,关注保险业的发展,全面深化改革保险功能,强化与改革和发展互动,使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量。新的要求主要在于:一是赋予现代保险业服务业新使命,使之成为国民经济的重要产业和国家治理能力的重要抓手。保险业不只是投保、出险、理赔,保费支付过程的重复,而应在经济补偿、资金融通之外,发挥好社会治理体系的功能。二是增大保险行业发展压力,谋划发展成为当务之急。新国十条下达任务很明确,即保险行业每年应实现的增速为17%。三是保险业发展有了新的模式,一些“官督商办”业务急需要保险行业与地方政府进行协调运作,必将呈现业务方向细分,有的富有“官督商办”的明显色彩,例如农业保险、责任保险、个税递延型保险、出口信用保险、大病保险等,都是新型国家治理的“官督商办”业务。四是形势喜人也逼人,市场运行机制将发挥决定性作用,必将出现行业资源整合。我国保险公司的数量从1978年时的1家,发展到2015年6月的178家,我国先后对12家外国保险公司颁发市场准入许可,依据我国国家规定,外国保险公司不能单独在中国开设保险公司,只能注资国内的保险公司实现合营,占股也不能超过50%。这些合资的保险公司,输入了更为成熟的保险业务经营经验、服务理念和多样化保险产品,人寿保险是以人为标的的保险,产品上千种;财产保险是以财产为标的的保险,产品也上百种。在今后的市场竞争中,一些服务形象欠佳,产品过于单一、赶不上市场发展需要的保险公司,必将被市场激烈选择所淘汰。

  “新国十条”对地方政府提出的要求

  “新国十条”对地方政府的要求是:各级政府都要把发展现代保险服务业放在经济社会发展整体布局中统筹考虑,更好地发挥保险服务的作用,把现代保险服务业建设成为完善金融体系的支柱力量这是一个崭新的课题。一是要充分认识我国以城镇职工为保障对象的社会保险制度体系。国家强制实施的五险一金(养老、医疗、工伤、失业、生育保险、住房公积金)为社会安全提供最基本保障,按照市场化的原则由保险公司经营,企业和个人自愿购买的商业保险(财产、人寿、意外伤害、健康保险等)也是社会安全的重要保障力量。健康的社会保险体系是由社会保险、商业保险共同组成的。以最重要的养老保险来说,政府应积极支持商业保险投资养老服务业和健康产业,促进保险、养老及健康三行业融合发展,实现社会全覆盖。二是要充分认识保险业对风险管理更具权威性,小微企业信用保险和贷款保证保险的发展,提升了小微企业融资能力,有利实现金融行业跨周期管理,对发展小微金融提供有力支持。商业保险通过产品和服务创新,与银行等金融机构协同互动,为社会发展和经济转型贡献力量。三是要充分认识协助商业保险以保障适度、保费低廉、保单通俗的经营方式,发展农村小额信贷、农房、农机、农业基础设施、森林、农村小额信贷等项涉及“三农”的保险产品。这些新型国家治理的“官督商办”业务,已经正式列入政府职能。政府理应促使有关部门与之实现无缝对接,以保证地方保险行业实现每年增速17%这个硬指标。四是加强对保险行业协会的支持,实践经验证明,地方政府对于商业保险是:用比不用好,早用比晚用好,多用比少用好。要保证协会能够以“自律、维权、协调、交流、宣传”宗旨为会员提供服务,强化信用建设,引导行业健康竞争;协助商业保险机构作为投资者,积极发展科技创新保险、债券信用保险,完善资本市场,推进经济结构调整。

  加快我市现代保险服务业的发展

  1995年颁布的《中华人民共和国保险法》,2015年进行了修正,保险服务业进入了发展新阶段。为加快我市现代保险服务业发展,实现社会安全,人民生活美好,首要在于破除对现代保险服务业的各种模糊认识,一是弄清楚现代保险服务业与传统保险业区别。传统保险以特定风险或约定存在使保险人投保,以保险费建立保险基金,对被保险人出现事故或损失的补偿或给付,强调“我为人人,人人为我”;约定时间内没有出现事故或损失,保险费就成了爱心奉献。现代保险服务业则具有着理财增值和保障给付的双重功能。给付性保险是买多少赔多少,可以重复购买。

  河北省的保险密度、保险深度2015年为3.5%和1000-2000元/人。唐山市保险行业协会成立于2005年9月8日,已经从42家保险公司会员发展到目前的52家。今年7月8日是第四个全国保险公众宣传日,主题为“@保险,一切更简单”;“@”与“爱”谐音,以“爱保险”引导群众了解现代保险理念。保险行业利于扩大就业,注重人性化服务、关键在相互沟通、建立人脉;从业门槛较低,不需创业成本、没有退休年龄、弹性工作时间;收入取决业绩、晋升公开透明、发展前景光明。发展保险新业态条件成熟的,可以建立保险门市部,开门迎客完善服务,同时大力开展网上保险业务,使广大市民在门市部和互联网上都能快捷地实现咨询、投保、理赔、支付。

  广大市民对现代保险服务行业利国、利民、利己的认识正逐步深化,2015年银行破产条例出台,存储利率一再调低,现代保险服务业的给付性保险迎来发展的黄金时期。据唐山保监分局统计,2015年唐山的财产险、寿险、意外伤害险、健康险四项保险全年保费总收入为167亿元人民币,而2016年1-6月份这四项险的保费收入就达到135亿元,增速之快远超预料。我市要抓住这一宝贵机遇时期,运用保险机制创新公共服务方式,发展多样化养老保险产品,建立巨灾保险制度,拓展相关“三农”保险产品,促进保险市场与货币市场、资本市场协调发展推动经济结构调整,把商业保险建设成社会保障体系的重要支柱,确保超额完成保险行业每年增速17%,到2020年保险深度达到5%,保险密度3500元/人。真正做到现代保险服务业是我市保障和促进社会经济发展的“助推器”和“稳定器”。

  (作者:李权兴 唐山市老教授协会副会长 任庆海 唐山市政协农人资环委主任)

稿源 唐山劳动日报 编辑 张凌
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