2020-09-16 11:02 | 环渤海新闻网
来源: 唐山晚报

存在免赔事由 保险公司必然免责?

存在免赔事由 保险公司必然免责?

  环渤海新闻网消息 (记者徐慧 通讯员孟静)为了防止交通事故造成自身损失,很多车主会购买车损险和第三者责任险,但“投保容易理赔难”,发生事故后,保险公司常拿出各种免赔条款拒绝理赔。保险公司的免赔条款是否是“万能灵药”?近日,路北法院民事第十一审判团队审理的一起保险合同纠纷案件给出了答案。

  【基本案情】

  2018年7月,冯某某为其所有的重型货车在某保险公司投保了交强险和第三者责任保险,保险期为一年。2018年11月10日,冯某某的司机褚某某驾驶该车在高速公路上行驶时撞坏路旁轮廓标、隔离墩等设施,并造成油路划痕、液体酸碱油类污染路面。经交警部门认定,褚某某负事故全部责任。事故发生后,内蒙古路政部门向冯某某出具赔偿通知书和赔偿清单,要求冯某某赔偿各项路产损失近6万元。冯某某支付了赔偿款。

  事后,冯某某到保险公司协商理赔事宜,但理赔人员称油污损失系免赔事项,拒绝赔付该项损失。冯某某对此难以接受,只好将保险公司告上法庭,要求其赔偿全部损失。

  庭审中,被告保险公司提交一份商业险条款,条款中写明“因污染导致的人身伤亡、财产损失和费用,保险人不负责赔偿”,被告据此坚持拒赔油污损失。但原告冯某某主张其投保时保险公司工作人员并未对该免赔事项进行明确告知,要求被告进行理赔。而被告保险公司称其已履行了对免赔条款解释说明的义务,但对此并未提供相应证据。

  【裁判结果】

  路北法院经审理认为,原告车辆在被告处投保了交强险和第三者责任保险,本次事故发生在保险期内,原告冯某某已赔偿三者损失,该公司应对原告予以理赔。被告保险公司主张油污损失系免赔事项,但未提供证据证实其在投保时已将相关内容对原告进行提示说明,故对其拒赔理由不予采纳。综上,法院判决被告保险公司对原告诉请的全部损失予以理赔。原被告收到判决书后均未上诉。

  【法官说法】

  我国保险法第十七条明确规定:订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

  最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十三条规定:保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。

  因保险公司作为制定和提供保险条款的一方,故法律规定其负有对另一方即投保人进行明确说明的义务,这体现了民法的公平原则和诚实信用原则。本案被告提交的商业险条款中“因污染导致的人身伤亡、财产损失和费用,保险人不负责赔偿”一项系免除保险人责任的条款,投保时保险公司应将该内容对投保人进行明确告知、解释和说明,因被告未提供证据证实其已履行了明确说明义务,故其应承担因此产生的不利后果。因此,法院判决被告保险公司对油污损失亦予理赔,既符合法理,又不失情理。

编辑: 李强